Покупаем мобильник в кредит: правила жизни за чужой счёт

В последнее время в нашей стране всё популярнее становится покупка тех или иных товаров в кредит. Оно и понятно: цены кусаются, на новый телевизор, компьютер или телефон может уйти большая часть зарплаты. Не говоря уже о квартирах, которые по карману очень немногим. Откладывать – дело святое, но телевизор/телефон нужен сейчас! Да и какая разница, откладываете вы деньги «в тумбочку» или каждый месяц ту же сумму относите в банк? Многие американцы уже полвека как живут в кредит, и это считается нормальным. Сыновья наследуют кредиты, полученные их родителями на дом, люди до старости расплачиваются за многочисленные машины, кофеварки, холодильники и т.д. Система отлажена очень хорошо. Впрочем, до полной оплаты кредита формально эти люди живут в домах, которые принадлежат банку, готовят завтрак на плитах, которые принадлежат банку, и ездят на работу на машине, которая принадлежит банку. С этой точки зрения займы могут показаться угнетающей вещью, но если вы уверены в завтрашнем дне и, так сказать, стоите на твёрдой почве, почему бы и нет?

Сегодня мы поговорим о покупке в кредит мобильного телефона. Конечно, это не такая роскошь, как квартира в Москве или новое авто. Но временами хочется приобрести новую дорогую трубку с кучей функций, половиной из которых, наверное, не воспользуешься. Такие вещи радуют душу и дарят короткое ощущение счастья. Как было в детстве, когда получаешь новую игрушку, которая ещё пахнет заводской краской. Но каждому понятно, что радость от нового аппарата практически напрямую зависит от его стоимости. И, может, покупка трубки за $100 не сильно ударит по семейному бюджету, но и не сильно поднимет настроение. А покупка хорошего смартфона даже если не разорит, то в большинстве случаев сделает бумажник заметно легче. Так что сегодня мы рассмотрим, как же, не теряя кучу денег зараз, порадовать себя новым телефоном, хорошим телефоном. Будем исходить из того, что трубка, которую вы решили купить, стоит либо 10, либо 20 тыс. руб. (потребности и возможности ведь разные, для кого-то и $100 – уже роскошь). За такие деньги реально приобрести вполне достойный аппарат, который будет и хорошо выглядеть, и иметь все последние чудеса техники под корпусом. Конечно, телефон за 10 тысяч будет попроще, но всё равно это уже не бюджетная модель, а вполне себе достойный аппарат, с которым не стыдно показаться на людях.

В этом обзоре мы рассмотрим наиболее широко распространённые и популярные торговые сети, а также – банки, имеющие пункты потребительского кредитования непосредственно в магазинах этих сетей. Конечно, потребительским кредитованием в целом занимаются не только эти банки, но вопросом, кто может предоставить вам кредит в других магазинах, занимающихся электроникой (но не специализирующихся на сотовых телефонах), мы зададимся в другой раз.

В самом материале примеры кредитов будем приводить, исходя из стоимости трубки 20000 руб. Про то, сколько придётся платить за десятитысячный телефон, смотрите в конце материала.

Сразу отметим, что салоны связи, занимающиеся продажей телефонов, сами кредит не выдают. Кредит вы получаете, по сути, в банке, просто вам не нужно туда ходить, так как всё оформление происходит прямо в магазине – для вашего удобства. Таким образом, банк покупает телефон у салона и отдаёт его вам, а вы же обязуетесь выплатить его полную стоимость плюс проценты в оговоренный срок. Сегодня мы рассмотрим основные банки, которые занимаются потребительским кредитованием, представленные в десятке самых популярных сетей салонов связи. Посмотрим, где и с кем вы можете заключить договор.

Вот такие дела. Прежде чем заняться рассмотрением кредитов отдельных банков, стоит отметить некоторые нюансы. Во-первых, не в каждом салоне «Евросети» (да и любом другом) вы найдёте представителей ВСЕХ банков, которые указаны выше. Приводить здесь список всех салонов сотовой связи Москвы с адресами и теми банками, которые готовы дать вам денег «в долг», мы не будем, ибо это не является целью материала. Во-вторых, у упомянутых банков есть разные так называемые акции, то есть разные кредитные схемы, по которым производится оплата. Стоит отметить, впрочем, что многие подстроились под современные реалии и ввели отдельный кредит, заточенный специально под тех, кто хочет обзавестись новым телефоном. Интересно, что у самых продвинутых таких акций несколько, то есть вероятно, что при покупке трубки в кредит вам придётся определиться не только с банком, но и с их «тарифом». При рассмотрении банков с такими акциями мы именно на них (акциях) и остановимся, опуская информацию о стандартных, не специализированных кредитах. В тех же банках, где такого варианта нет, мы обратимся к самым простым потребительским кредитам, доступным покупателю. Опять же, оговоримся, что даже если вы нашли рядом с домом салон, в котором есть возможность оформить кредит в приглянувшемся банке, это ещё не значит, что там есть нужная вам акция. Так что обуздайте своё желание обладать новеньким телефоном, наберитесь терпения и расспросите консультанта обо всём, прежде чем подписывать какие-либо договоры. А вообще, принцип довольно прост – чем больше по размеру салон продажи телефонов, тем вероятнее, что в его недрах есть то предложение, которое подходит именно вам.

Итак, что нужно, для того чтобы взять кредит?

1. Выбрать конкретную модель телефона, которую вы хотите взять в кредит.
2. Выбрать банк, который вас устраивает сроками своих кредитов, процентными ставками и т.д. А также выбрать салон, который сотрудничает с выбранным банком.
3. Прийти в салон связи с паспортом и вторым документом на ваш выбор:
4. водительское удостоверение
5. страховое свидетельство Государственного Пенсионного фонда
6. загранпаспорт
7. свидетельство о присвоении ИНН
8. пенсионное удостоверение
9. Прочитать и заполнить анкету. Подождать решения банка о вашем кредите.
10. При необходимости внести первый взнос.

Далее вы забираете приглянувшуюся трубку и идёте с ней домой (ну или куда вы собирались идти), а банк выплачивает её стоимость магазину за вас. Вы же потом каждый месяц приносите в банк определённую сумму, которой погашаете часть своего долга. Какую конкретно сумму, куда и когда приносить, вам расскажут при заключении договора. Звучит просто. Но на самом деле везде есть подводные камни. В делах кредитных их зачастую можно обойти, обладая терпением, внимательностью и обязательностью. Но об этом чуть позже.

Посмотрим, что предлагают нам наши банки, какие варианты существуют для человека, решившего купить сотовый телефон в рассрочку.

Банки и их проценты

Home Credit

Home Credit в данной сфере предлагает свои услуги уже не первый год. В этой компании для получения кредита вам необходимо иметь при себе лишь два документа (см. выше) или паспорт и идентификационную карту клиента банка. Годовой процент составляет 28,5%. Ежемесячная плата за содержание ссудного счёта – 1,99% от суммы кредита. Это вне зависимости от акций. А таковых хватает! Только для одних мобильников их три штуки: «10%-Мобильный телефон», «15%-Мобильный телефон» и «Мобильный кредит». Рассмотрим их особенности.

_ «10%-МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН» _

• Сумма кредита – от 3000 до 50000 руб.
• Первый взнос – 10% от стоимости товара.
• Срок кредитования – 6, 8, 10, 12 месяцев.

«15%-МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН»

• Сумма кредита – от 3000 до 100000 руб.
• Первый взнос – 15% от стоимости товара.
• Срок кредитования – 8, 10, 12 месяцев.

«МОБИЛЬНЫЙ КРЕДИТ»

• Сумма кредита – от 3000 до 100000 руб.
• Минимальная сумма первого взноса – 20%.
• Срок кредитования – 4, 8, 12 месяцев.

Также во многих салонах и магазинах вам могут предложить кредит «Стандартный». Он выглядит следующим образом.

«СТАНДАРТНЫЙ»

• Сумма кредита – от 3000 до 200000 руб.
• Первый взнос – от 10% от стоимости товаров.
• Размер ежемесячного платежа – от 225 до 56983 руб. Вы выбираете сами.
• Срок кредитования – от 4 месяцев до 2 лет. Вы выбираете сами.

Для получения кредита в магазине необходимо быть старше 18, но моложе 70 лет и иметь штамп в паспорте о регистрации. Справку о доходах с вас требовать не будут, если ваша покупка не превышает 100 тыс. руб. Такие суммы нас не интересуют, так что можно сказать, что двух документов вам достаточно.

Оплата кредита сложностей не представляет (с географической точки зрения), так как отделения HC есть у каждой станции метро, а чаще всего и далеко не одно. То есть где бы вы ни жили, если у вас есть деньги, оплатить кредит будет просто. Однако отметим, что каждый взнос наличными через кассу банка обойдётся вам в 60 руб. Платёж в безналичном порядке происходит без комиссии.

Посчитаем, во сколько обойдётся наш телефон при кредите «10%-Мобильный телефон».

Первый взнос – 10% = 2000 руб., кредит – 18000. Срок – полгода. Таким образом, процентная ставка 14,25%, а ежемесячный платёж будет составлять 3427 + 358 (1,9% за ведение счёта) + 60 (комиссия за взнос наличными) = 3845 руб.

Переходим ко второму лидеру на кредитном рынке.

Банк «Русский стандарт»

Один из самых часто встречающихся и популярных банков для потребительского кредитования. Однако сказать, что у него самые низкие проценты, нельзя. 29% годовых – это довольно много, хоть и ненамного больше, чем у других. Плата за ведение вашего счёта будет составлять 1,9% от суммы кредита. Купить мобильный телефон можно при помощи двух акций.

«КРЕДИТ НА МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН»

• Срок кредита – 6, 12, 18, 24 месяца.
• Первый взнос – 10% от стоимости товара.

«КРЕДИТ НА МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН С ПЕРВОНАЧАЛЬНЫМ ВЗНОСОМ ОТ 0%»

• Срок кредита – 3, 6, 10, 12, 18, 24 месяца.
• Первый взнос – от 0%.

Из документов вам потребуется только общегражданский паспорт, второй документ не нужен, так же как и справка о доходах. Впрочем, более жёсткие возрастные требования к покупателю – 23-65 лет для мужчин и 18-65 для женщин.

Погашение кредита производится в кассах банка. Если сумма платежа колеблется от 100 до 5000 руб. (как в нашем случае), то комиссия составит 50 руб. Таким образом, посчитаем, сколько будет стоить наш виртуальный телефон в кредит в этом банке.

Первый платёж – 10% = 2000 руб. 18000 – кредит. Скажем, на срок полгода. 14,5% –процентная ставка. То есть в месяц придётся отдавать по 3435 + 342 (1,9% за ведение счёта) + 50 (комиссия за погашение через кассу) = 3827 руб.

На первый взгляд ситуация не такая радужная, как у того же Home Credit, но неоспоримые плюсы у «Русского стандарта» есть. Но их мы рассмотрим в следующей части материала, а пока оставим этот банк и обратим внимание на третьего лидера, который встречается в салонах связи так же часто, как и «Русский стандарт».

Финансбанк

Если набрать в «Яндексе» «Финансбанк», то вам первым номером предложат страничку Home Credit, и лишь второй ссылкой идёт домашняя страница Финансбанка. Такая неувязка случается по простой причине – полное название Home Credit выглядит следующим образом – «Хоум Кредит энд Финанс Банк». То есть Финансбанк тут ни при чём. Тем более что его кредитная система заметно отличается от систем предыдущих двух банков. Рассмотрим три акции, нацеленные на покупателей, приобретающих мобильные телефоны. Отметим, что на сайте Финансбанка тарифы «Мобильный кредит» и «Мобильный кредит оптимальный» похожи как братья-близнецы и только при телефонном звонке удалось узнать, что проценты и сроки у этих акций разные. Впрочем, на сайте и большинство ссылок указаны с ошибками пунктуации, и клик по ним не даёт никаких результатов, кроме «страница не найдена». Так что доверять будем живым людям из службы поддержки.

«МОБИЛЬНЫЙ КРЕДИТ»

• Сумма кредита – 2500-50000 руб.
• Первоначальный взнос – от 0%.
• Срок кредита – 4, 8 месяцев.
• Комиссия за ведение ссудного  счета – 14% от кредита (единовременно).
• Процентная ставка по кредиту – 2% (ежемесячно).

«МОБИЛЬНЫЙ КРЕДИТ ОПТИМАЛЬНЫЙ»

• Сумма кредита – 2500-100000 руб.
• Первоначальный взнос – от 0%.
• Срок кредита – 4 месяца.
• Комиссия за ведение ссудного счета – 18% от кредита (единовременно).
• Процентная ставка по кредиту – 0%.

«МОБИЛЬНЫЙ КРЕДИТ НА 5 МЕСЯЦЕВ»

• Сумма кредита – 2500-100000 руб.
• Первоначальный взнос – от 0%.
• Срок кредита – 5 месяцев.
• Комиссия за ведение ссудного счета – 10% (единовременно).
• Процентная ставка по кредиту – 2,5% (ежемесячно).

Как мы видим, выбор довольно широкий. Впрочем, отсутствие во всех акциях обязательного первоначального платежа компенсируется 10-14-18-процентной комиссией за ведение ссудного счёта, которую, впрочем, приходится заплатить лишь один раз. Ежемесячные проценты тоже только выглядят маленькими. На самом деле 2,5% в месяц – это полновесные 30% годовых. Спасает только то, что сроки, на которые даётся кредит, очень небольшие. В районе полугода. Для получения кредита нужны стандартные два документа. Возрастные требования для мужчин и женщин одинаковы: 21-60 лет.

Таким образом, имеем следующую картину. При тарифе «Мобильный кредит оптимальный» нам придётся отдать 3600 руб. за ведение счёта при оформлении договора и платить по 5000 руб. каждый месяц. Если брать просто «Мобильный кредит» на 8 месяцев, то при его оформлении нужно будет заплатить 2800 руб., а потом каждый месяц выплачивать по 2900 руб. Также имейте в виду, что за оплату кредита в некоторых отделениях банка с вас могут снять около 20 руб.

Перейдём к последнему в нашем обзоре банку, который не так широко представлен в салонах сотовой связи, но имеет место быть.

Альфа-банк

В принципе, требования этого банка к своим клиентам очень похожи на требования коллег. Два документа, один из которых паспорт, возрастные ограничения, впрочем, довольно жёсткие, – 21-54. Банк имеет одну акцию, нацеленную на покупку мобильника, она называется «Мобил». Интересны сроки – кредит можно взять на срок от 1 до 36 месяцев. Это самые гибкие сроки из всех рассматриваемых банков. Но за такие удобства приходится платить. Годовые составляют 34%, первоначальный взнос должен составить 10% от стоимости товара, а за ведение счёта вам придется отдать 20 у.е. при подписании договора. За эти деньги вам выдадут пластиковую карту, по которой вы сможете делать взносы в банкоматах. Это будет бесплатно. Если вы захотите погасить свой кредит через оператора, с вас будет снята комиссия в размере 49 руб. Также одним из требований является отсутствие каких-либо непогашенных кредитов в Альфа-банке.

Посмотрим, сколько будет стоить телефон за 20000 руб. на полгода. Первый платеж – 10% = 2000 руб. (прибавьте сюда разовый платеж в 20 у.е. за ведение счёта). Таким образом, кредит = 18000 руб. Так как срок погашения равен шести месяцам, процентная ставка получится 17% (половина от годовых). Это значит, что за эти полгода вам придётся выплатить 21060 руб. Таким образом, каждый месяц вы должны будете делать взнос в размере 3510 руб.

Погашение кредита и штрафы

Но взять кредит, как мы видим, может почти любой 20-летний оболтус с загранпаспортом. А вот выплачивать каждый месяц деньги под силу далеко не каждому. Да и с ответственными людьми случаются чрезвычайные ситуации, появляются непредвиденные расходы. Короче говоря, каждый может попасть в ситуацию, когда очередной взнос по кредиту делать нечем, то есть нет денег. Что же банк с вами сделает в такой ситуации? Также взглянем на досрочное погашение кредита для тех, кому всё же тяжело жить за чужой счёт.

Home Credit

Надо отметить, что система штрафов довольно лояльная. Скажем, вы не заплатили необходимый взнос к поставленной дате. Сразу с вас никаких денег не потребуют. Чтобы оплатить долг, у вас есть ещё 40 дней. Если же вы всё-таки не сумели этого сделать, за первый месяц просрочки вам предстоит заплатить лишние 2% от стоимости кредита. За второй месяц штраф составит уже 4%, а за третий месяц все 6% от кредита. Таким образом, если вы купили мобильник за 20000, то первоначальный взнос – 2000, кредит – 18000 руб., 2% = 360 руб., 4% = 620 руб., 6% = 1080 руб.

Что касается досрочного погашения кредита, то оно бесплатное, что является неоспоримым плюсом. Конечно, деньги скорее неожиданно пропадают, нежели появляются. Но ведь всяко бывает.

Русский стандарт

Вот тут и кроются самые ценные моменты договора с «Русским стандартом». Если вы не на сто процентов уверены в своих силах и возможности каждый месяц платить, стоит подумать об этом банке. Дело в том, что деньги снимаются только за второй подряд пропущенный месяц. То есть если вы внесли в первом месяце нужный взнос, во втором пропустили срок, в третьем заплатили за два месяца, то пропуск платежа в четвёртом месяце вам опять не грозит финансовыми санкциями со стороны банка. Ведь пропуск четвёртого месяца будет второй только в общем, но не подряд.

Впрочем, стоит отметить, что такая система позволяет не тратить лишних денег при форс-мажорных обстоятельствах, но очень опасна для забывчивых и легкомысленных. Ведь второй кряду месяц обойдётся в 300 руб., третий в 1000 руб., а четвёртый в 2000 руб. А это уже немало.

Погашение кредита досрочно обойдётся вам в 1,9% кредита. Что в принципе не очень дорого (в нашем случае – 342 руб.).

Финансбанк

Тут тоже интересная система. Она кардинально отличается от того же «Русского стандарта». Для того чтобы «должники» не забывали о своих обязательствах, штраф в размере 0,2% от ежемесячного платежа начисляется каждый день просрочки. В принципе, это не так много – всего 6% от ежемесячного платежа за месяц просрочки. Но каждый день по чуть-чуть! Здесь, как я понимаю, не последнюю роль играет психологический фактор. Каждое утро ты просыпаешься с мыслью, что сегодня должен больше, чем вчера. На бандитском жаргоне это называется «счётчик». Ни в коем случае не провожу параллелей, но состояние постоянно растущего долга сильно угнетает, а значит, заставляет по возможности быстро заплатить.

Скажем, при «Мобильном кредите на 5 месяцев» ежемесячный платёж (при покупке аппарата за 20000) составит 4400 руб., а при просрочке 1 месяц – 4664 руб. Цифры не самые страшные, но надо иметь в виду, что после месяца просрочки нужно будет платить уже два месяца взносов и внести штраф 9064 руб. А это уже заметно.

Досрочное погашение кредита для покупателей никаких лишних денег стоить не будет, что, несомненно, является большим плюсом.

Альфа-банк

Система Альфа-банка похожа на систему Финансбанка, но имеет некоторые нюансы. За каждый день просрочки с вас также будет сниматься процент от задолженности. Только счёт немного другой. Сумма задолженности облагается штрафом в размере 50% годовых. Но снимаются деньги каждый день, и в результате это получается около 0,14% от вашей задолженности каждые сутки (или 4,2% ежемесячно), что меньше, чем у того же Финансбанка. Но чтобы жизнь не казалась мёдом, Альфа-банк снимает 320 руб. при любом образовании задолженности. Само собой разумеется, что эти 320 руб. тоже включаются в сумму задолженности, на которую налагаются штрафные проценты. Для наглядности посчитаем.

Ежемесячный платёж составляет 3510 руб. (см. выше). Плюс образование задолженности – 3830 руб. Из этого и высчитываем ежедневный процент. Он равняется 5,36 руб. Это не так уж и много – но, опять же, каждый день! Разумеется, что если вы задолжаете денег за 2 месяца, то это будет уже другая сумма каждый день. Так что платить вовремя – очень резонная мысль.

Досрочное погашение для акции «Мобил», к сожалению, отсутствует. Срок, который вы выбираете при подписании договора, должен оставаться неизменным до полного погашения кредита. Почему – не совсем ясно. Но правила есть правила.

Ferra.ru рекомендует

Все вышесказанное в какой-то степени лирика. Цифры тяжело сравнить, а считать лень. Так что приведём для наглядности сравнительные таблицы. Если вы собрались покупать телефон в кредит, вам в первую очередь нужны следующие данные.

Общие проценты и сроки кредитов основных банков

Стоимость первых взносов и ежемесячных платежей при покупке телефона за 10000 руб. В скобках указан срок кредита в месяцах. Отметим, что комиссия за погашение не учитывалась при счёте в данных таблицах, так как у многих есть дебетовые карты, дающие возможность безналичной оплаты квитанций. Так что здесь те суммы, которые будут указаны как ваши ежемесячные платежи на квитанциях, которые вы получите от банка. О том, насколько стоит пополнить счёт наличными, читайте выше.

Таблица, в принципе, понятная. Чем дольше вы платите, тем дороже получается ваша покупка. Так что если вы нацелились на не очень дорогой телефон в рассмотренной ценовой категории, но не хотите отдавать сразу много денег, то хочется посоветовать Home Credit. Наличие «первого взноса» очень положительно скажется на ежемесячных платежах. А в случае с телефоном за 10000, он (взнос) не такой уж и большой и по карману большинству людей. Какую именно акцию выбрать, смотрите сами на месте. Это зависит в первую очередь от того, сколько денег есть в кармане на момент получения кредита, и от того, каков ваш средний ежемесячный доход. Если он в районе 400-500 евро, можно смело думать о коротких сроках погашения.

Для тех, кто хочет приобрести очень хорошую трубку, приводим сравнительную таблицу, где расчёты проводились, исходя из стоимости телефона 20000 руб.

Тут тоже всё ясно. Либо около 6000 руб. в месяц за короткий кредит, либо по 1500-2000 за довольно долгий. Впрочем, получается так, что если вы расплачиваетесь за свою трубку с банком «Русский стандарт» в течение двух лет, ее стоимость увеличивается больше чем в два раза! Вспомните, сколько стоил какой-нибудь модный телефон два года назад? И сколько та же модель стоит сегодня? В том-то и дело, что актуальность и современность электроники и сотовых в частности пропадает в наше время очень быстро. Рынок так активно развивается, что каждые несколько месяцев появляется новый «писк моды». Так что если вы решили выплачивать кредит за телефон в течение двух лет, выбирайте трубку не спеша. Это должна быть рабочая лошадка с множеством функций и живучестью Nokia 3110. Что касается сроков 3-6 месяцев, то сильного перепада цен у банков не наблюдается. Опять же, существенную роль играет первый взнос. Так что если сможете один раз напрячься и выложить тысячи четыре, это существенно облегчит не только кошелёк, но и вашу жизнь на ближайшее время. С другой стороны, если вас только что приняли на высокооплачиваемую должность, но никаких денег заплатить ещё не успели, смело берите кредит на короткий срок с первым взносом 0%. Выбирать придётся, скорее всего, исходя из интересующих вас сроков и наличия представителей банка в выбранном вами салоне.

Кредит – штука хорошая и полезная! Но это не игрушка. Кредит нельзя «попробовать на зубок», а потом отказаться и сказать: «не моё». Деньги – это серьёзно, и когда речь идёт о них, нужно всегда думать дважды и только головой. Сиюминутное желание иметь новую и дорогую вещь порой очень сильно, но подумайте, не менее ли сильно будет ежемесячное огорчение от расставания с ещё одной сотней евро? Кредит подходит для тех, кто имеет стабильную зарплату, для людей, месячный доход которых уже давно держится в стабильных рамках. Иначе не стоит рисковать. Есть серьёзный шанс загнать себя же в довольно серьёзные долги. Причём эти долги не похожи на те, к которым многие из нас привыкли. Это не друг, которому можно позвонить, извиниться и сказать, что вернуть деньги сможешь только через пару недель. Это банк. Серьёзная структура. И она требует серьёзного подхода.

Если ваш заработок составляет 500-600 евро в месяц, то вы, в принципе, можете себе позволить новую трубку в кредит, но нужна ли она вам? Может, проще занять денег у друзей, родных, добавить своих и купить не смартфон со всеми наворотами, а что-нибудь попроще? Решать, бесспорно, вам. Но помните, счастье от новой игрушки в вашем кармане закончится куда быстрее, чем необходимость каждый месяц выкладывать деньги. Как в этом вечном афоризме о деньгах: «Берёшь чужие – и на время, а отдаёшь свои – и навсегда».